Surroga mutuo: cos’è e quando conviene farla

La surroga del mutuo consiste nel trasferimento del mutuo verso una banca diversa. Con quest’operazione, introdotta in Italia con il cosiddetto decreto Bersani (L. 40/2007), i mutuatari possono passare il finanziamento a un’altra banca a costo zero o quasi, beneficiando così di migliori condizioni di mercato. Chi sta rimborsando un mutuo, indipendentemente dalla finalità con cui ha sottoscritto il finanziamento, può verificare facilmente quanto riuscirebbe a risparmiare sulle rate con l’aiuto del comparatore di Segugio.it, con il quale è possibile analizzare quali sono le migliori offerte di surroga mutuo.

Cos’è la surroga del mutuo e cosa sapere

La surroga del mutuo consiste nel trasferimento del finanziamento verso un’altra banca. Per effetto delle liberalizzazioni introdotte dal decreto Bersani, l’operazione è gratuita per il cliente e i costi legati all’estinzione del vecchio mutuo e all’accensione del nuovo (costi di istruttoria, costi di perizia e costi notarili) sono a carico della banca di destinazione.

La legge non stabilisce un numero massimo di surroghe che è possibile richiedere, ma di prassi le banche autorizzano l’operazione se è trascorso almeno un anno dall’inizio dell’ammortamento. Questo periodo è necessario per valutare la solvibilità del cliente e per verificare la sua effettiva capacità di rimborso.

Una volta presentata la richiesta di surroga del mutuo, la banca di origine non può rifiutare ma può eventualmente contrattare con il cliente una revisione delle condizioni del finanziamento, andando incontro alle sue necessità.

Per poter procedere con la surroga è necessario rivolgersi alla banca verso la quale si desidera trasferire il mutuo. Presentando i documenti di identità, i documenti reddituali e quelli relativi al prestito, la banca procede all’istruttoria del finanziamento e decide se accettare o meno la richiesta del cliente. Se l’istruttoria si conclude con esito positivo, la nuova banca comunica alla vecchia banca l’avvio della procedura di surroga e il processo viene gestito interamente dagli istituti di credito.

Per la surroga del mutuo il cliente deve pagare solo la tassa sull’ipoteca, pari a 35 euro. Tutti gli altri costi sono a carico della nuova banca. Potrebbe poi essere necessario sostenere altri costi per l’apertura del conto corrente presso cui addebitare le rate, ma questi costi non sono direttamente legati alla surroga.

Quando conviene surrogare il mutuo

Tipicamente, si sceglie di surrogare il mutuo nel caso in cui ci sia stata una diminuzione dei tassi di interesse rispetto a quelli in vigore al momento dell’accensione del finanziamento. Trasferendo il mutuo a un’altra banca si può beneficiare della discesa dei tassi, perché si stipula un nuovo mutuo alle condizioni attuali di mercato.

Dal momento che in Italia i mutui vengono concessi seguendo il cosiddetto ammortamento alla francese, che prevede il pagamento di una quota di interessi maggiore nei primi anni, la convenienza della surroga fatta per beneficiare della discesa dei tassi è massima nel primo periodo di ammortamento e si riduce gradualmente man mano che passano gli anni.

Attualmente, però, sul mercato i tassi di interesse sono in salita. L’aumento riguarda sia l’Euribor, a cui sono agganciati i mutui a tasso variabile, sia l’Eurirs, utilizzato per i mutui a tasso fisso. In una situazione di questo tipo, si può pensare di surrogare il mutuo non tanto per beneficiare di variazioni nei tassi di interesse, quanto piuttosto per modificare le altre condizioni a cui è stato concesso il mutuo.

In particolare, chi ora sta rimborsando un mutuo a tasso variabile e nel corso degli ultimi mesi ha visto crescere di molto l’importo delle rate, può optare per la surroga del mutuo per passare a un finanziamento a tasso fisso e/o per allungare la durata del prestito, in modo da abbassare la rata.

Riuscire a trovare l’offerta giusta è determinante per ottenere il massimo risparmio possibile. Confrontare le proposte di più banche è molto utile per conoscere i tassi praticati e verificare se ci sono eventuali promozioni in corso. Usare il comparatore di Segugio.it e concentrarsi sui mutui con finalità surroga permette di riunire in un solo luogo tutte le migliori proposte di finanziamento e di controllare a colpo d’occhio la convenienza di ciascuna proposta.